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    生病動輒花費上千 養寵物堪比養娃! 給貓貓狗狗買保險 能拯救鏟屎官們的錢包嗎?

    2021-05-20 04:37:39 每日經濟新聞 

    每經記者 涂穎浩 張祎 每經編輯 廖丹

    時下,“吸貓”“擼狗”已經成為很多人日常生活中不可或缺的一部分。由于人口老齡化、家庭規模小型化、單身潮等因素,人們對于寵物陪伴的情感需求大大提高,催生了寵物經濟藍海。在滿足寵物衣食住行后,給寵物看病無疑是一項剛需。

    去年,趙小姐的愛寵貓咪骨折,醫療費花了6000多!耙窃缰烙保險能報銷就好了!彼z憾地表示。

    《2020中國寵物醫療行業白皮書》顯示,2020年我國寵物市場規模將超2400億元,全國城鎮犬貓數量超過1億只。從寵物消費結構看,寵物診療支出增長6.2%,成為僅次于寵物食品的第二大核心產業。寵物醫療費用快速增長下,寵物醫療保險悄然興起。

    《每日經濟新聞(博客,微博)》記者了解到,目前中國人保(601319,股吧)、中國平安(601318)、中國太保(601601,股吧)、陽光保險、大地保險、眾安保險等保險公司已介入這一細分領域,支付寶、微保等頭部互聯網平臺也陸續入局?v然寵物醫療保險市場前景廣闊,眼下對于正處于市場培育階段的新興險種而言,也需要各方合力解決供需有效匹配、配套設施發展不完善以及數據累積等問題。

    對寵物主而言 識別好醫院是一大痛點

    一歲的比熊犬被曾先生一家視為家庭一分子,吃穿用度都是高配。曾先生受訪時說道:“我們家的狗,不僅吃的喝的都特別好,護理也到位,打疫苗、定期驅蟲、體檢,買營養膏、化毛膏、保健品這些基本開銷沒有不舍得花錢的,平時我們走到哪都帶它,現在狗狗都坐了七八趟飛機了!

    相比擼狗不心疼錢的曾先生,周小姐對寵物保險表現出極大興趣!艾F在有的寵物醫院收費真的貴!敝苄〗愀袊@,養寵物花費的時間、精力、成本堪比養娃,是真正的“四腳吞金獸”!半S便去醫院掛個號要200元,比人可貴多了!

    “需求肯定有,主要是擔心后期賠付無法達到預期效果!别B狗多年的周小姐坦言,自己之前考慮過購買寵物保險,但至今沒有購買。

    “現在寵物醫院資質良莠不齊,曾經的愛寵就曾入過‘坑’,做了一系列檢查,打針、吃藥,錢沒少花卻還是耽誤了病情!敝苄〗阏f,現在帶“毛孩子”去看病慎之又慎,最近要給狗狗做絕育手術,自己在網上對比了多家寵物醫院仍然不太放心,最后選了一家已經開辦了10年的寵物醫院,醫生的口碑也很不錯!敝苄〗阌X得,如果自己選擇的醫院不在寵物保險合作醫院的范圍,可能就沒法理賠。

    “根據我們判斷,寵物行業即將進入發展的第二曲線!逼桨伯a險寵物項目負責人張軒旗在接受《每日經濟新聞》記者采訪時稱,“過去10年,是寵物糧食行業的高速增長帶來整體行業的發展與進步,從人吃什么狗吃什么,已經過渡到了高端寵糧、保健品的階段。而從寵物疫苗、驅蟲服務銷量的不斷提升,我們看到寵物醫療服務進入了起步期!

    《2020中國寵物醫療行業白皮書》指出,寵物的醫療健康需求顯著增加,2019年的寵物醫療產業規模超過400億元,寵物疫苗增速高達60%。預計2025年將超1300億元,寵物醫療市場可謂是巨大的“藍!碑a業,寵物醫療保險這一細分領域也迎來市場契機。

    “中國寵物行業的消費額一直處于快速增長中,并且在未來的發展中,寵物行業市場規模還將繼續增加!睒I內分析認為,高昂的寵物醫療費用使寵物主對于寵物醫療保險的需求日益增強,吸引保險公司及頭部互聯網平臺逐步介入該市場。

    普遍意義上的寵物保險包含針對第三方的寵物責任險及寵物就醫治療費用補償的寵物醫療保險,一些保單也保障寵物死亡或丟失等情況。其中,寵物醫療保險性質類似于人類的醫療保險,根據保險合同規定為被保險寵物支付醫療費,解決寵物“看病貴”痛點。而與人類健康險類似,寵物醫療險的保險方案通常會有一定的免賠額和報銷比例設計,也就是寵物主需要先自費,再由保險公司支付剩余部分或全部的保險費。

    “對寵物主而言,本身就有一個很大的痛點——識別好醫院!睆堒幤毂硎,保險公司不能僅銷售產品,更要幫助用戶解決他們最關心的問題。

    性價比不高?一般診療費也就千元左右

    目前,市場上的寵物醫療險保費價格從幾百元到上千元不等,對應年報銷額度在幾千元至上萬元。以某平臺銷售的一款寵物保險為例,保額3萬元產品對應保費為800元/年,單次賠付限額是2000元,單次免賠額200元,定點醫院報銷比例60%,非定點醫院報銷40%。

    理賠示例顯示:假如被保險寵物保障年度內出險兩次——膀胱結石花費5000元,胃腸炎花費3500元,且均到定點醫院就醫,提交理賠材料審核通過后可獲得賠付:膀胱結石(5000-200)*60%=2880,因超過2000元單次賠付限額,最終賠付2000元;胃腸炎獲賠(3500-200)*60%=1980元。

    不看病就相當于一年白付了上千元,秋田犬主人楊先生在受訪時認為,寵物保險的性價比不高。雖然自己和家人有購買健康險的習慣,但如果每年在寵物身上投保的費用價格超過千元,會覺得比較貴,沒有必要。

    “我們對于不同的客戶需求有不同方案覆蓋!北kU公司業務人員在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示。他舉例稱,最高1400元/年的保障方案包含5萬元的醫療報銷額度,每次事故賠償限額400元,以及第三者責任保障和寵物意外、疫病死亡等保險責任;最低200元/年的方案對應保額5000元,每次事故賠償限額3000元。

    “就單次寵物就醫實際花費看,一般診療費用也就幾百元、一千多元!背啥紝櫜⿻,一位新瑞鵬寵物醫療集團成都地區市場部工作人員對記者表示,“若涉及到動手術的,例如心臟、肝、骨科會比較高。如果病情嚴重,請獸醫專家診療,高到幾萬元也有可能!痹摴ぷ魅藛T補充道,這種情況比較少。

    據2020年寵物醫療行業相關數據,寵物在醫院的年均消費已超過1300元。有機構統計去年平均單只寵物每年在寵物醫院的花費后發現,看病花費在“500~1000元”的飼養者占比19.1%,而年消費在1000元以上的人群占比28.8%。

    “目前很少寵物主知道有這個保險?蛻糍徺I我們的產品或者服務時,公司會贈送一些寵物保險產品的名額!鄙鲜鰧櫸镝t療機構人員表示,大概是去年10月份開始與保險機構有合作!爸饕强梢砸,吸引顧客來門店消費。如果有保險的話,顧客更愿意選擇與有保險公司合作的寵物醫院,因為可以報銷一部分醫療費用。對于保險公司來說,也可以借此吸引更多的顧客!

    醫療標準化和數據化不足 產品經營存在較大道德風險

    寵物醫療保險發展面臨哪些痛點?在大地保險相關負責人看來,寵物的醫療收費、透明度等還未建立統一的標準。此外,寵物醫院不同于人的醫院,小規模的醫院占比60%以上,在醫療規范、醫療認知上有很大差異,醫療保險方面存在很大騙保騙賠的道德風險問題。

    在張軒旗看來,國內寵物保險目前最大的痛點之一是賠付成本高!氨kU公司一方面缺少寵物醫療數據,產品定價體系定制有難度;另一方面,核賠體系不完善,導致風險管控能力較低!背酥,保險公司還面臨寵物主的逆選擇風險、寵物驗標等多重難題。

    “除了在產品設計上制定免賠額、賠付比例等門檻,事后的風險管控機制的存在,也能大大降低過度醫療或者騙保行為!币晃坏谌结t療機構人士表示,“我們會與線下醫療機構約定,價格區別很大的情況下,保險公司的第三方服務商將上門調查,判斷是存在異常還是確實為客觀問題!

    他舉例稱,比如同一個品種的狗得了類似的病,正常價格是100元,如果開出來300元就偏離了正常值。

    于平臺大數據技術,也能有效降低保險欺詐問題。螞蟻保寵物醫療險負責人高生兵分析稱,互聯網化的優勢在于,一方面精準推薦用戶,匹配用戶客觀需求,識別異常投保行為;另一方面,平臺大量保單的精準需求給合作醫院帶來的價值遠遠超過欺詐行為獲利,醫院更享受線上賦能線下的長期紅利!斑@顛覆了之前寵物醫療保險的商業模式!彼J為。

    AI識別等新一代信息技術的應用,也能幫助保險公司解決騙保難題。2020年7月,支付寶保險平臺開放寵物鼻紋識別技術并首次應用于寵物保險,如今多家險企已引入該技術。寵物鼻紋類似于人類指紋,具有唯一性與穩定不變性。在投保時拍攝寵物的鼻紋信息,可為寵物建立一個專屬電子檔案,在理賠時,再刷一下鼻紋核實寵物身份,通過后就能申請理賠,識別成功率超過99%。

    除了上述痛點,大地保險負責人還提到,寵物醫療險屬財產險產品,為消費者承擔的其實是寵物醫保職能,產品特性決定了一些寵物健康保障上無法輻射得更全面。

    保險機構拼后端服務 誰能脫穎而出?

    國內寵物保險始于2004年,華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險,以附加險的形式,將寵物責任納入了保障范圍,此后一段時間寵物保險多以責任險為主。2014年,人保、平安相繼推出了寵物醫療保險,2019年之后,看中寵物醫療保險計劃的險企不斷增多。

    “寵物醫療保險將來是一個藍海,我們希望作為一個戰略去做!北姲脖kU寵物險產品經理、數字生活事業部產品開發高級專家戚蕙在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示。眾安保險去年年報披露的數據顯示,2020年,眾安保險包括寵物險在內的創新業務收入頗具看點,占比從2019年4%升至去年的16%。

    在業內人士看來,構建醫療服務能力,無疑是保險公司經營寵物醫療保險業務的一大門檻。

    戚蕙也在受訪時指出,寵物醫療保險很像人的健康險,比較注重服務和體驗,因此后端生態系統的搭建尤為重要!拔覀兣c醫院簽訂協議建立良好的合作關系,在審核機制下可以判斷是否存在過度醫療等問題,以控制賠付情況!

    “目前產品運行一年多時間,公司的寵物線下服務體系也在不斷磨合中,包括優化服務標準、理賠流程,對于符合我們評判標準的更多寵物醫院,后續也會不斷納入合作!痹谄蒉タ磥,只有后端生態更完善,業務才能往良性的道路上發展。截至目前,眾安保險已與全國超7000家知名寵物醫院達成了定點合作。

    “行業起步期,醫療標準化和數據化一定是不足的!睆堒幤煺J為,平安產險積極發揮信息、技術、資源、數據等優勢,前瞻布局國內寵物險生態,對于推動行業數字化和規范化發展具有積極意義。緊跟新《中華人民共和國動物防疫法》的要求,平安產險將積極配合政府,通過寵物鼻紋識別技術、寵物醫療理賠數據的收集和整理,與政府攜手打造寵物健康管理生態閉環。

    據介紹,針對該業務,平安產險推出“平安嚴選”醫院體系,引入國外寵物保險20年數據,制定完整的準入標準,由平安和醫療專家組成的專業地面團隊篩選合作醫院,并利用數字化手段,提供窗口直賠服務,簡化理賠流程,優化客戶體驗。此外,平安產險還將建立寵物常見診療數據庫,逐步推動寵物醫療行業的標準化發展。

    大地保險相關負責人表示,公司2021年目標是為100萬只寵物提供保障,將在寵物產品、寵物服務、寵物管理方面完善寵物健康保障。從理賠、寵物醫療消費、醫療問診、娛樂互動等方面為用戶提供服務,打造標準化的醫療服務模式。

    互聯網平臺精準識別寵物主 七成用戶選擇續保

    “寵物也能買保險?”《每日經濟新聞》記者在調研中注意到,不少寵物主都是第一次聽說寵物看病居然有保險能報銷,而表示“有聽說過”的寵物主中,多數人對于寵物醫療保險的價格、賠付標準、購買渠道仍處于缺乏認知的階段。

    支付寶、微保等頭部互聯網平臺的入局,給寵物醫療保險打開了天花板。今年3月16日,微保小程序灰度上線了寵物醫療險產品。騰訊微保相關負責人對《每日經濟新聞》記者表示,產品上線以后,過往關注過寵物保險的用戶對產品的接受度很高,此外,一些剛剛了解到該產品的養寵用戶,也主動了解、開始接受寵物保險為他們及寵物帶來的保障。

    更早的支付寶試水,已驗證了“寵物醫療保險+互聯網平臺”的可行性。據了解,2019年底,螞蟻保內部開始對寵物醫療保險小范圍測試,直到2020年中期,開始陸續向更多消費者開放,基于互聯網平臺,大數據拓寬了寵物醫療保險的銷售渠道,覆蓋到了更多“90后”“Z時代”寵物主。截至目前,螞蟻保相關產品規模已上億級。

    “我們認為寵物醫療保險的空間潛力是足夠大的!备呱诮邮堋睹咳战洕侣劇酚浾卟稍L時表示,線下市場推行困難,與難以精準識別寵物主不無關系。而互聯網化的優勢在于,通過各種信息的重新組合更容易找到精準識別的路徑,聚焦寵物主。比如購買寵物用品、查閱寵物相關資訊人群,在推介保險的過程中接受度更高。

    “寵物主傳播性較強,愛分享愛互動,活躍在抖音、淘寶直播等平臺,也積極參與線下社群、公益等活動;而醫院、寵物店等寵物垂直場景方面對于醫療保險的認可度也比較高!睒I內人士認為。

    與螞蟻保合作相關產品的大地保險相關負責人透露:“目前公司產品續保率70%,寵物醫療保險作為用戶的剛需產品,對于發生過醫療和建立了保險認知的用戶,有較強的續保意愿!

    對于用戶認知度尚且不高的痛點,騰訊微保相關負責人認為,保險公司與互聯網平臺可以相互賦能,他打了一個形象的比方:“在合作的過程中,我們像是樹枝,伸向不同的方向,觸達用戶;而險企更像是樹根,為產品的成長提供有力的理賠保障!

    中國市場投保率不足1% 有望借互聯網彎道超車

    Verified Market Research 研究表明,截至2019年,全球寵物保險市場市場規模約36.8億美元,預計2027年會增長至118.4億美元,正在以15.65%年復合增長率增長。目前,寵物保險最發達的國家是瑞典,寵物投保率可達到40%以上。

    億歐智庫數據顯示,美國近70%家庭擁有寵物,目前只有1%~2%的寵物貓狗擁有寵物保險,但相關數據表明,多年以來,美國的受保貓狗數量一直保持增多。中國的寵物保險投保率不到1%,保險種類也并不豐富。據分析,兩大寵物保險市場具有一定相似性,但美國寵物保險市場目前已經出現相對成熟的產品及服務,可以視為中國寵物保險市場發展的下一個階段。

    較為典型的Trupanion公司主營業務只有寵物保險,并靠此搶占了29%的美國寵物保險市場份額。Trupanion公司成立于2000年,依靠獨特的區域銷售模式,短短4年就成為了北美第一家盈利的寵物保險提供商,并于2014年在納斯達克上市。

    2020年疫情期間,多種線下產業遭受巨大沖擊,Trupanion公司的被保寵物數量不僅保持著正增長,從每只寵物身上得到的月收入也增長至60.87美元,營收驅動下該公司當年股價漲幅超過200%,到2021年初股價最高觸及126.525美元的歷史高點。

    依靠區域合作伙伴模式,截至2018年,Trupanion公司已經在全球超過120個國家與地區開展業務,與超過80萬名獸醫達成業務合作,約有9700家獸醫醫院推薦使用該公司的寵物保險。億歐智庫認為,該銷售模式對Trupanion的發展至關重要。該公司接近一半的新會員都來自于獸醫推薦,而與獸醫建立并保持聯系的正是區域合作銷售團隊。新客獲客量及會員留存率直接影響著該公司的營收與利潤。

    “從國外公司的經營經驗看,他們的風險情況不會太偏離,更多的是一個正常發生率和正常的理賠!逼蒉ピ谑茉L時認為,如何把整個生態更加完善化,確保寵物醫療保險良性發展,這是非常值得我們借鑒的,目前公司正在整合資源,盡量快速地搭建這樣的生態。

    “中國市場起步相對晚了一點,但發展確實很快!逼蒉フJ為,依托互聯網化的技術手段累積寵物數據,是中國寵物保險相比國外的一大優勢。

    以寵物身份識別為例,寵物體表差異性較小,想要區分并建檔需要依賴寵物鼻紋技術、芯片技術的發展。戚蕙談到,在中國,身份識別目前并非不能采用芯片技術,鼻紋識別技術對寵物主而言更容易接受,且非;ヂ摼W化,不像芯片技術應用或實施的成本周期比較長,不便于規;。

    寵物主如何投保? 聚焦“賠不到”背后三大原因

    對于正處于市場培育階段的新興險種而言,如何向用戶傳遞其價值,做好用戶教育、做大市場是當下保險公司以及平臺共同的目標。多位受訪寵物醫療保險領域人士對《每日經濟新聞》記者表示,在保險公司的風控機制下,對于第一次申請理賠的用戶審核往往是偏寬松的,目的是盡量讓用戶能夠體驗到寵物醫療保險能帶來的價值。

    對于實際理賠案例“賠不到”用戶的問題,業內寵物醫療保險領域人士認為,原因主要有三點:一是等待期沒有過;二是沒有達到報銷門檻;三是無法按要求提供理賠材料。在其看來,等待期和免賠額的產品設計是為了防范逆選擇和道德風險,在溝通過程中用戶是能夠理解的。

    “如果沒有定點合作機構,用戶可能無法提供理賠材料,或者提供材料要付出很大的成本,就會影響到用戶的體驗!痹诟呱磥,金融產品必須具備最基礎的風控能力,依據客戶事實的理賠材料才能報銷,但如果醫院不配合相關的材料,就會引發用戶對于保險產品本身服務的質疑。

    據悉,螞蟻保從去年下半年開始尋找提升用戶體驗的辦法,包括幫助用戶理解產品及服務本身,以及提供個性化的理賠服務,比如針對首次理賠用戶保險公司與線下機構聯系,幫助收集材料縮短上傳材料的流程。未來通過與醫院網點構建實現即時報銷,如杭州、上海、北京等寵物主集中的城市優先打通,然后全國復制。

    有承保公司人士建議,寵物主在投保時要仔細閱讀投保須知和健康告知。其中保險投保須知會明確告知保障項目、賠償限額、免責條款、理賠流程和材料等多項重要信息。

    以一款寵物醫療保險為例,保險責任主要為“被保險寵物在等待期后遭受意外傷害或經保險人認可的寵物醫療機構確診初次罹患本合同約定的疾病”。等待期約定“意外傷害事故為30天,癌癥和口腔疾病的等待期為90天,其他疾病等待期為30天”,續保無等待期。

    免責條款包含不予賠付的11項費用,非治療所必需營養品(例如鈣、微量元素、輔酶Q10、免疫增強類藥物等);保健用品;疫苗;驅蟲藥;非疾病原因的手術或處置項目(例如絕育、去勢、剖腹產、立耳、斷爪、割聲帶等)。

    健康告知包含“被保險人的寵物在最近1個月內有便血、尿血、嘔血、發熱、腹脹、黃疸、抽搐、精神萎靡、突然消瘦(1個月內體重減少10%)的情況”。該業內人士建議,寵物主也可以咨詢保險公司,確認寵物是否在承保范圍。

    理賠申請所需材料一般包括寵物治療期間照片、門診/住院病歷或診斷證明;醫療機構開具的正規醫療發票;門診/住院費用清單;檢驗報告;與確認事故性質、原因等有關的其他證明和材料等。上述人士表示,很多時候大家覺得理賠慢,可能是遞交材料后發現存在缺失,保險公司要求補充材料影響理賠時效!爸灰牧淆R全,沒幾天就能賠下來的!彼麖娬{。

    (責任編輯:董云龍 )
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