給家人準備了幾百萬

　　大佬們，周五好。

　　今天股市不錯，我們聊點別的~

　　經常聽業務員講可以領錢，但對于年金險是啥玩意兒，一直似懂非懂。

　　今天，帶大家瞅一瞅。

　　一．

　　年金險，很簡單。

　　就是你一次或多次把錢交給保險公司。

　　到了約定的時間，根據預定利率，定期會還給你一筆錢。

　　一般是每年或每月。

　　直到合同到期或者人不在了，就結束了。

　　比如—

　　養老金、教育金、婚嫁金這都是年金險。

　　只是拿錢的時間不一樣。

　　來個順口溜：

　　他大舅他二舅都是他舅，養老金教育金都是年金~~

　　二．

　　年金險的特點，能講個一籮筐出來。

　　但是。

　　我最看重的是安全性和確定性。

　　也正是因為這些特點，它就跟榴蓮一樣，有人愛到極致，有人不聞不問~

　　愛到極致，是因為它可以：

　　1）

　　守住血汗錢。

　　前些年，P2P熱火朝天，收益相當可觀。

　　連隔壁阿姨也把自己的身家都投進去了。

　　聽說“雞蛋不要放在一個籃子里”，還特意買了好幾家的P2P產品，大中小公司通吃。

　　結果。

　　P2P雷聲轟鳴，最后發現，完了，籃子竟然都在一輛車上！

　　投進去的錢，沒了下文，每天覺都睡不好，鬧得家庭不和睦。

　　股票也虐得肝兒疼，這錢就像龍卷風，來得快去得也快。

　　沒有十八般武藝的人，可不敢盲目入市。

　　尤其是在這種大環境不太好的情況下。。。

　　真的說到心坎里了。

　　三四十歲的年紀，手上有一筆閑錢，看似可以隨心所欲的支配。

　　但其實，我們大多數人都不敢拿來冒險的。

　　真把錢都拿去冒險，萬一損失了呢?

　　以后孩子上學、自己養老，哪兒都要用錢，這就很為難了。

　　總有一筆錢，是將來一定會用到的。

　　這些錢，還是穩當點為好。。

　　這時候。

　　普通型年金險的好處就體現出來了。

　　不論經濟環境怎么樣，基本都不會受到影響。

　　國家和銀保監會的監管也非常嚴格，有保險法、保險保障基金、再保險公司等多重保障。

　　2）

　　當然。

　　光靠安全，還是不夠。

　　我們之所以不把錢放在保險箱里，還是希望它能帶來比自身更高的價值。

　　年金險的關鍵，就是有著相對明確的回報和規劃性。

　　比如—

　　選一個傳統型年金當養老金，每年交多少錢，到了約定的時間，每年領多少錢，合同里寫的明明白白。

　　不管外面是牛市還是熊市，都不會影響大伙拿的錢。

　　而且。

　　很多養老金都是活到老領到老的，一輩子領的錢，要比交的錢多的多。

　　老來也有人“發工資”，也不怕拖累孩子，心里踏實~

　　三．

　　所以—

　　正是因為年金險安全，有規劃。

　　適合買的人群也很明顯：

　　1）

　　30、40歲的朋友。

　　有孩子，當然是要上學的，我們年紀越來越大，也會慢慢變老~~

　　教育費、養老費作為未來明確的支出。

　　可以提前把這些納入規劃，既不影響現在的生活，又做好了未來的規劃。

　　不至于真正要用錢時，發現沒準備好。

　　2）

　　手里有個幾萬、幾十萬，幾百萬的閑錢。

　　可以幫我們鎖住財富，不用擔心手上的錢不知不覺就花光了。

　　未來每年都能領年金，即使有急用，也可以通過保單貸款，拿到一筆錢救急。

　　3）

　　豐富資產配置。

　　有的錢負責博高回報，有的錢用來做后援，這樣的資產配置更合理。

　　年金險用來做后援，就非常合適了。

　　四．

　　說了這么多。

　　年金都有哪些？

　　我先解釋一下什么是預定利率。

　　它是下面兩類年金險設計的基礎。

　　在設計產品的時候，保險公司會假定一個給消費者的回報率，這就是預定利率。

　　從精算假設來看，預定利率高的產品相對來說更好。

　　不過。

　　因為還要扣除一些運營等成本，我們實際拿到的利率一般會低于預定利率。

　　回到正題。

　　年金險的分類非常多，常見的有分紅型和傳統型。

　　1）

　　分紅型年金險。

　　拿到手的錢，一般是固定的年金+不確定的分紅。

　　不過固定能拿的年金一般不會太高。

　　這里最吸睛的是“分紅”，到底怎么分呢？

　　根據《分紅保險精算規定》第十六條，保險公司分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

　　可分配盈余是什么？

　　可以這么理解，保險公司的收入，股東要分走一部分利潤，再扣除保險公司的運營成本，比如人力成本、廣告費用、場地費用等等，剩下的才是可分配盈余。

　　所以，表面上看，70%的比例非常高。

　　但，實際分配有多少，是未知的。

　　如果保險公司資本運作的比較好，拿到的分紅可能會比較多。

　　如果運作差，就會少。

　　2）

　　傳統型年金險。

　　沒有分紅，只有固定領取的年金，但一般會比較高，未來拿多少錢都是明確的。

　　各有各的特點。

　　那選哪種好？

　　總體來說，分紅型的產品受市場的影響。

　　分紅具有不確定性，能接受一定風險的朋友，可以嘗試。

　　如果是偏好穩定一點的朋友，回報更明確的傳統型年金險會更合適。

　　明確選擇哪種類型的年金險之后，就可以根據自己的需求找具體產品了：

　　想給孩子選：

　　可以考慮專門的教育金、婚嫁金。

　　想給自己養老：

　　只想提高退休生活品質的，可以選擇可領年金更高的產品。

　　想要領養老金，身故又能給孩子留下一筆錢的，可以考慮身故保險金較高的產品。

　　想要快速拿到年金：

　　比如—

　　幾年后，有確定的資金需求，創業什么的，可以選擇短期可領，像5年就能領取的年金。

　　或者。

　　考慮現金價值較高的產品，有十萬火急的事情，也可以通過保單貸款應急。

　　多說一句。

　　如果你沒有配置重疾、醫療險等，先把保病保命的保險配置上才是硬道理，有需求的再把年金給選上。

　　資產的配置，講究“進可攻，退可守”。

　　安全、靠譜的后援必不可少。

　　這個任務，年金險當之無愧。

　　ps.

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