社保交15年和30年，相差幾十萬！

　　最近有朋友問麥爺：

　　社保交了15年，是不是就不用交了？

　　誰說的？出來，我保證不打死他！

　　你要是真交15年的話，就虧大了！

　　社保，究竟要交多久才最劃算？今天我就給大家詳細算算。

　　信息量有點大，強烈建議大家收藏再看，畢竟關乎到每個人的切身利益。

　　毫無疑問：社保一定是最值得買(300785,股吧)的保險！

　　我們經常說的保險，是保險公司開發的。

　　而社保，全稱“社會保險”，就是你交錢，國家給你保障。

　　社保包括 5 種保險：醫療、養老、生育、工傷、失業。

　　醫保保險：報銷看病的費用；

　　養老保險：達到退休年齡后能領養老金；

　　生育保險：報銷生娃的費用，領生育津貼；

　　失業保險：失業后領到基本生活費；

　　工傷保險：賠償因工受傷或職業病。

　　總之，社保會跟隨我們一輩子。

　　生病住院、工作、結婚、生娃、買房買車、退休等，人生各個階段都會用到。

　　不好好利用的話就可惜了。

　　醫保，交多久最好？

　　先給自己定個位。

　　如果你不在上班，比如全職主婦、老人、學生、孩子等，那就可以交居民醫保。

　　居民醫保，交一年保一年，想要報銷看病費用，就得一直交下去。

　　前段時間，就有個94歲老人去交醫保被拒收這事兒，還挺心酸的。

　　但說實在話，居民醫保非常值得交。

　　因為國家補貼了大頭，自己只用出小頭。

　　每年交個兩三百，住院的話，社保內費用基本能報銷60%以上，還是不錯的。

　　再來說說：職工醫保。

　　如果你是上班族，單位給你交的就是職工醫保。

　　職工醫保是累計的，交滿一定年限后就不用再交，之后就可以終身享受醫保待遇。

　　可以看到，各地醫保繳費年限，都不一樣。

　　比如廣州只用交15年，達到退休年齡后，你就可以終身享受醫保待遇。

　　但深圳就要交20-25年，如果只交15年，就享受不到了。

　　現在換城市工作非常普遍，如果你在廣州交了5年，又去上海工作。

　　如果打算以后在上海退休，就可以把廣州的醫保轉移到上海進行合并，繳費年限+額度都可以累加。

　　想了解自己城市要交多久，可以給我留言，或直接撥打社保熱線12333咨詢。

　　相比居民醫保，職工醫保是月繳，每年要交幾千塊，住院都能報到80%以上。

　　不過很多朋友想不通：

　　明明有醫保，為啥最后還要自費那么多？

　　麥爺之前給大家看過一個真實案例：

　　小王在湘雅醫院手術，住院花了10萬，進口手術設備3萬不能報，另外7萬在扣除 900 元免賠額后，剩余6.9萬可納入報銷范圍。

　　具體報銷金額如下：

　　0 ~1 萬：1 萬*88%=0.88 萬

　　1 萬以上：(6.9萬-1萬)*92%=5.4萬

　　累計報銷6.3 萬，最終只報銷了 63%。

　　雖然實際報銷比例不高，但醫保作為打底福利，要解決14億人的看病問題并不容易。

　　尤其是隨著老齡化社會越來越嚴重，醫療成本也逐步提高，國家的醫保政策一直是：保而不包。

　　這就是醫保的局限性。

　　醫保有三大類目：

　　比如藥品目錄中，只有甲類藥全部報銷，一些療效好的乙類藥只能部分報銷。

　　又比如一些先進的治療手段和儀器等，都是需要部分自費的。

　　而這些，又往往也是看病最花錢的地方。

　　如果想解決這個問題，完全可以考慮花幾百塊配一個百萬醫療險，

　　只要是住院自費超過1萬以上的，符合條款就全部報銷，最高能報銷到上百萬，非常實用。

　　當然如果你覺得公立醫院太擁擠：排隊3小時，看病1分鐘。

　　想去卓正、和睦家這樣的高端診所看病，那醫保就更行不通了，只有高端醫療險可以匹配這個需求。

　　高端醫療險，除了看病費用外，對于疫苗、牙科等都有很好的保障。

　　想了解的朋友，可以點個再看讓我知道。

　　總之，醫保是基礎，醫保之上想報銷更多，或者更高端的醫療需求，還是用保險來解決更實際。

　　說完醫保，再來說說養老保險。

　　養老保險只交 15 年就夠了？

　　錯！國家規定的是：養老保險至少要交滿15年，且達到退休年齡后才能領養老金。

　　交滿15年，只是領錢的最低門檻。

　　只有交得多，交得久，以后才能領得多。

　　下面麥爺分別對比下，交15年養老、交30年養老，退休后差距到底有多大！

　　計算過程有點復雜，腦殼疼的可以直接跳過這一段去看結論。

　　職工養老保險計算公式是：

　　每月領的養老金 = 個人養老金 + 基礎養老金

　　個人賬戶養老金 ：個人交的養老金總額 ÷ 發放月數（139 個月）

　　基礎養老金 ：（退休時本市上年職工社會平均工資 + 本人指數化月平均工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

　　本人指數化工資：（目前自己工資 ÷ 目前社平工資）× 退休時社會平均工資。

　　假設，小王30 歲，每月工資5000，那么他每個月要交的養老保險是這些：

　　個人繳納：5000 x 8 % =  400 元

　　單位繳納：5000 x 16 % = 800 元

　　假設小王每年的工資漲幅，與社會平均工資的漲幅一致，都按 5% 的速度上升。

　　1、交15年養老保險

　　小王在15年里，一共交了10.3萬。退休后每月能領到的養老金是：

　　個人賬戶養老金：10.3萬 ÷ 139= 745 元

　　基礎養老金：5000 *( 1.05^30)*15 % = 3242 元

　　退休后第一個月能領：3987 元。

　　2、交30年養老保險

　　小王在30年里，一共交了32萬。在退休后第一個月領到的養老金是：

　　個人賬戶養老金：32萬 ÷ 139= 2294 元

　　基礎養老金：5000 *( 1.05^30)*30 % = 6483 元

　　退休后第一個月能領：8777 元。

　　可以看到，交30年養老比交15年養老保險，可以多領 1 倍的錢。

　　所以有條件就可以考慮交多一點，交久一點。

　　不過話說回來，交30年可以領8千多，聽起來還不錯。

　　但如果考慮到退休時物價水平，就捉襟見肘了。

　　因為根據計算，小王60歲時，社會平均工資已經有 2.1 萬了。

　　而小王每月養老金只占社會平均工資的40%。溫飽是可以保障，要想品質養老，真心難。

　　所以，交得再多，交得再久，也無法覆蓋未來的更好的養老需求。

　　我們之前也說過，根據社科院數據統計，養老金在2035年將耗盡。

　　來源《中國養老金精算報告2019-2050》

　　最近剛落地的延遲退休，以及近年來開放二胎等，都是緩解養老基金緊張的手段。

　　老，是一個必然發生的事實上，不會提前也不會推后。

　　站在個人養老配置的角度，年金、增額終身壽險，是不錯的選擇。

　　但麥爺之前也寫過，很多預定利率 4.025%的年金，在去年11月份都陸續下架了。

　　現階段要找到一個兼顧：收益性、流動性、高利率的產品，建議首選增額終身壽險。

　　終身鎖定3.5%的收益，超高的靈活度，表面上是壽險，實際上就是一個長期儲蓄產品。

　　有興趣的朋友也可以看看《延遲退休來了！4億人將受影響！》這篇文章。

　　國家養老，養兒防老，都有點靠不住，還是靠自己吧。

　　除了醫保和養老外，社保五險中的其他3種保險，繳費長短影響不是很大。

　　1、工傷保險

　　工傷保險只要參保，就能獲得保障，跟繳費年限關系不大。

　　而且工傷保險的錢是單位交，自己不用交。

　　如果工作期間受傷、職業病、因公殘疾、死亡等，都可以獲得不同程度的賠償。

　　比如在工作中受傷，工傷保險就要報銷醫療費，而且單位對于停工期間的工資，也要照發。

　　另外，如果之前買了重疾險、壽險，意外險，工傷保險賠完，這些保險可以接著賠，不受影響。

　　比如30歲男性，花1千多買了個 200 萬定期壽險。如果因為工傷身故，除了工傷賠償外，定期壽險還能再獲賠 200 萬。

　　2、生育保險

　　如果你身邊有準媽媽或孩子剛出生，建議轉給她看。

　　因為要想報銷生孩子的費用，很多地方都要求：生育險要累計繳滿 1 年。

　　生育險，常規作用就是報銷生孩子或流產的檢查費、接生費、手術費、住院費和藥費等。

　　但很多人不知道，生孩子還可以領幾萬塊的生育津貼。

　　比如，小王月薪8000，休產假128天，單位上年月平均工資為8000元。

　　生育津貼

　　= 上年單位人均繳費工資÷30×產假天數

　　= 8000÷30×128=34133元

　　這3萬多不用交稅，全部收入囊中，給力。

　　3、失業保險

　　失業保險的繳費年限，比較重要。

　　你交失業險的時間越長，失業后領的錢就越多。

　　比如在深圳：

　　如果只交了1年：能領 3 個月失業金

　　如果交了10年：就領 24 個月

　　領失業金的條件，大家也要注意：

　　1、要求累計交滿 1年以上，繳費時間太短了領不了。

　　2、不是本人主動辭職。主動辭職證明你還有選擇余地，也領不了。

　　3、已辦理失業登記，并已填寫求職意向表

　　今年受疫情影響，失業險又多了一個福利：

　　就算是主動辭職，也可以領失業補助。

　　也算是特殊時期，國家發布的一項有溫度的政策。

　　具體可以看看《不懂社保，你錯過了多少福利！》這篇文章。

　　社保五險，繳費年限各不相同。尤其醫保和養老，交15年和交30年，差別巨大。

　　社保這東西，還是挺復雜的，后續麥爺也會繼續給大家做社�？破�。

　　作為過來人咱都知道，不論是看病還是養老，靠國家肯定不行，還是自己動手豐衣足食吧。

　　如果覺得今天的內容對你有幫助，可以給麥爺點個“在看”，或轉發給需要的朋友。

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