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    咖啡館老板月入3.5萬,30歲買房結婚如何理財?

    2018-04-27 15:45:56 和訊 

      馬先生開了一家咖啡館,目前生意不錯,如今除去雇傭3個員工的人工、原材料、經營成本,一個月有3.5萬左右的純收入。這幾年,馬先生靠咖啡館賺了120多萬,該制定怎樣的投資方案穩定增值財富,特此尋求國內知名財富管理機構嘉豐瑞德專業理財師的幫助。

      馬先生目前存了50萬的3年期定期及70多萬的活期儲蓄。在投資方面,20多萬炒股,目前虧2萬多。除此之外,馬先生還跟朋友另開一家咖啡廳,后來轉讓了股份給他人,賺了10萬元,這筆錢他借給親戚使用。

    咖啡館老板月入3.5萬,30歲買房結婚如何理財?

      在開支上,馬先生尚單身,在上海受到“限購”的影響,因此只能租房居住。目前,一個月大概花費4000元,其余的生活花費4000元。另外還有開車、養車,平均每月2000元左右,總體每月的花費近1萬。其余無大的開支,也無需償還的外債。

      馬先生父母原來在事業單位工作,現在都已退休,馬先生如果結婚,這兩年需要買房子,買好房子后,其父母可能會搬過來跟他一起住。對于目前的一些閑置資金,馬先生感到存放在銀行的利息收益已越來越低,很不劃算,因此計劃進行更多投資。不過考慮到之前做投資也虧損過。因此,馬先生傾向于稍微穩健一些的投資方案,用以穩定增值財富。

      【理財分析】

      國內知名財富管理機構嘉豐瑞德的理財師分析,像馬先生這類的年輕群體,通過自我奮斗,事業已經小有所成,且在自己從事的領域里面也已經有較為豐富的經驗。另外經營多年,也擁有相對穩定的客流,這些都是好的現狀。對于未來的收入,應該會有比較平穩的增長,其收入下降的風險較小。

      在投資上,馬先生原先進行的股票投資,金額不是很大,基本在一個合理范圍內,盡管有部分虧損,但影響也不大。目前,馬先生的資產和收支情況大致如下:

    咖啡館老板月入3.5萬,30歲買房結婚如何理財?

      從上表可見,馬先生的收入一年是42萬,較為豐厚。支出是一年12萬,支出金額不大,年結余是30萬,平均每月的結余是2.5萬。另外,馬先生的資產總共有148萬,除去10萬的應收賬款和50萬的定期儲蓄流動性較小,其余的18萬股票和70萬的活期儲蓄,均有較高的流動性,可投資操作的選擇范圍也比較廣。

      【理財建議】

      如果想讓現有的資產保值和增值,嘉豐瑞德理財師建議馬先生可采取以下的投資方式和步驟:

      1、投資資金的分配

      首先,馬先生要做好投資資金的分配。在生活上,需要一定的準備金和應急資金,這部分資金一般是不用做投資的,預留金額可為月生活開支的6-12倍,馬先生目前大致可預留6-12萬。此外,對于店鋪經營所需的流動資金,馬先生也要預留好。這些錢,也要最大化的利用,可放置在余額寶等零散資金的管理工具中保存和增值。盡管,目前余額寶的七日年化收益已下降,但還是比銀行0.35%的活期利息高。

      除此之外,對于50萬的定期存款部分,嘉豐瑞德理財師建議馬先生也要根據自己的情況來選擇處置,是否改做投資。如定期變活期,改為其他投資,則勢必會犧牲一些定期利息收益,同時也冒一些其他投資的投資風險。在定期利息收益的失去和其他投資的收益、風險間比較,需要做更多計算和謹慎對待。

      2、資產配置穩健型的投資

      在投資上,建議馬先生可考慮一些穩健型的投資品種。這類投資,包括銀行理財產品、信托產品以及一些固定收益類產品等。

      銀行理財產品,投資的門檻較低,一般5萬即可起投。其次,投資期限也較靈活,1個月至1年期限的產品都有。需要指出的是,銀行通常會在季末、年末,發行一些“專屬“類的理財產品,這部分產品主要是用于銀行的回款。為吸引消費者,因此給出的收益率比平常會高一些,這些銀行理財產品,可以適當的挑選來進行投資。

      而對于信托類產品,投資的門檻比較高,一般是100萬起,其次流動性較弱且投資期也較長,大多在1年至3年。對于馬先生,如果投資,要考慮到自己今后兩三年內是否有足夠的資金維持日常的店鋪經營、購房等。

      此外,固定收益類的投資,收益率在市場中也相對較高,這類產品的投資方向一般是信托計劃、券商資管計劃等,投資較為安全可靠,建議馬先生還可以適當的配置。嘉豐瑞德理財師表示,投資的期限,如果是組合進行投資的話,還可以長短期,不同投資期限的產品進行組合,如此能獲得更為豐富的資金流動性。在投資的比例上,穩健型投資,可維持在總可投資資金的40%-60%左右。

      3、繼續適度參與風險性的投資

      而對于馬先生現還在持有的18萬股票,投資金額比重不大,建議馬先生可視具體的投資品種來判斷是否需要保留,等待股價反彈,或是進行調倉換股等。

      對于股票這類風險性投資,建議可繼續投資,也建議適度的參與,要注意控制資金投入的比重,一般不超過總可投資資金的20%-30%,以免出現風險后,對整體財務產生嚴重的影響。當然,投資者也可以通過配置金融機構股市投資類產品來間接炒股,較為省力省心,比較適合非專業投資者這樣操作。

      4、購房的考慮

      再過兩年,馬先生要結婚,房產又是剛性需求。隨著我國二胎政策的放開、健康養老地產等所產生的需求,未來剛性需求依然旺盛,所以指望房價下跌的,真的是不大可能的事。所以,建議今年開始關注房產,看到合適的不妨買下。

      5、個人保障、未來家庭保障的考慮

      對于馬先生的個人保障問題,以及未來的家庭保障問題。嘉豐瑞德理財師建議,馬先生可先為自己考慮社保和醫保,繳納的方式,可以是自行向社保、醫保機構繳納相關費用。國家統籌的社保和醫保的好處是,能確保一個基礎性的保障。此外,若是今后有余力,則可再加大保障的力度,配置商業保險,如性價比更高的海外保險等。

      總的來看,年輕的馬先生目前若是采取一些行動,對現有的資金進行規劃,并進行一些穩健的投資的話,相信要達到一個穩定的財富增值目的,其實并不困難。

    (責任編輯:何一華 HN110)

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